Cuando obtiene una hipoteca para comprar una casa, la paga con el tiempo, lo que afectará su puntaje crediticio. Esto es lo que puedes esperar.
Para calificar para un préstamo, muchos prestamistas hipotecarios verifican su puntaje de crédito FICO. El método para calcular el puntaje FICO es el siguiente:
Para obtener la aprobación previa de una hipoteca, el prestamista generalmente verifica su historial crediticio. Esto se registra como una consulta compleja que afectará levemente su puntaje FICO. Cuantas más solicitudes envíe que no estén relacionadas con hipotecas (por ejemplo, nuevas tarjetas de crédito o préstamos para automóviles), mayor será el impacto negativo. Sin embargo, si ha obtenido varias aprobaciones previas, el modelo de valoración de FICO fusiona todas las solicitudes relacionadas con hipotecas presentadas dentro de los 45 días en una sola solicitud para minimizar el impacto.
“Solicitar una hipoteca puede hacer que su calificación crediticia baje temporalmente porque el prestamista le pregunta sobre su historial crediticio y su deuda total aumenta, pero no hay nada de qué preocuparse”, dijo la directora Tabitha Mazzara. MBANC Business (Banco Hipotecario de California).
Si le preocupan los cambios en su puntaje al comparar ofertas de préstamos, considere una evaluación preliminar en lugar de una aprobación preliminar. Por lo general, la precalificación solo se considera como un análisis exhaustivo de su informe crediticio, por lo que no afectará su puntaje y puede ayudarlo a determinar sus posibilidades de aprobación, la cantidad de casas que puede pagar y si es elegible. Si su proceso de precalificación implica la obtención de un préstamo, asegúrese de confirmarlo con su prestamista; algunos prestamistas utilizan los términos «precalificación» y «precalificación» alternativamente.
Guía de Navegación 👋
Cómo una hipoteca afecta su puntaje de crédito
Una vez que cierre la hipoteca, es posible que vea que su puntaje de crédito baja nuevamente porque ha asumido oficialmente una nueva deuda adicional. Sin embargo, cuando comienza a pagar a tiempo, su factura puede aumentar con el tiempo. Es por eso:
Historial de pagos: su historial de pagos es el factor más importante en su puntaje FICO. Cuando solicita un nuevo préstamo, el prestamista generalmente verifica los pagos de los últimos dos años. Cuando establece un historial de pagos activos y el momento de los pagos mensuales de la hipoteca, si usted es responsable de todos los demás pagos de la deuda, su cuenta puede comenzar a crecer. “A la larga, si realiza pagos hipotecarios mensuales de manera regular y puntual, mejorará significativamente su puntaje de crédito porque ha demostrado que puede manejar este gran préstamo”, dijo Mazzara.
Duración del historial crediticio: la mayoría de las hipotecas son préstamos a largo plazo que pueden mejorar su calificación en términos de la duración de su historial crediticio. Este componente representa el 15 % de su FICO.
Estructura del préstamo: aunque este es un factor menos importante en su calificación, la estructura de su préstamo también mejorará con la aparición de nuevos tipos de deuda de préstamo que ya ha prestado. Los prestamistas quieren ver una combinación de préstamos a plazos y cuentas renovables (como tarjetas de crédito). Cuanto más diverso sea su puntaje de crédito, más probable es que su puntaje aumente.
Si decide refinanciar su hipoteca en algún momento, su puntaje crediticio puede disminuir temporalmente debido a otro requisito detallado en su informe, similar a la primera solicitud de préstamo. También puede sufrir porque pagará una nueva hipoteca existente, lo que puede acortar la duración de su historial crediticio. Sin embargo, una vez que comience a pagar el nuevo préstamo, su cuenta debería aumentar nuevamente.
Cuando pagues
los pagos de la Hipoteca deberían ocurrir, pero puede afectar tu crédito porque ya no manejas grandes deudas y tu “cartera de inversiones” ya no es la misma.
“Por ejemplo, si tiene hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles y los administra, esta es una buena opción de préstamo”, dijo Mazzara. “La cancelación de hipotecas reducirá el “paquete de diversificación” que quiere ver el buró de crédito, pero la rebaja de [su calificación] debería ser pequeña, y el impacto de factores como la demora de 30 días es mucho menor”.
Cómo una hipoteca puede dañar su crédito
Esto sucede en la vida, a veces acompañado de dificultades financieras. Desafortunadamente, si no hace un pago de la hipoteca, puede afectar significativamente su puntaje de crédito. Los pagos atrasados permanecerán en su informe crediticio hasta por siete años y su impacto disminuirá con el tiempo. Esto puede dificultar la obtención de un préstamo (incluida otra hipoteca) en el futuro.
“Si retrasa el pago por más de 30 días, afectará significativamente su cuenta y la pérdida de los derechos de redención generará una dinámica negativa”, dijo Mazzara. “Este es un problema muy serio para los burós de crédito, así que evítenlo como una plaga”.
Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas hipotecarios brindan un período de gracia de 15 días antes de solicitar un retraso en el pago. Una vez que tenga dificultades para pagar, comuníquese con su prestamista o experto en reparaciones para analizar las posibles opciones.