Antes de aprender más sobre el proceso de solicitud de una hipoteca, se recomienda dar un paso atrás y revisar su informe crediticio. El estado de tu préstamo jugará un papel importante en la obtención de una buena hipoteca e incluso en su aprobación.
Verifique su informe para asegurarse de que no haya errores o que la cuenta no le pertenezca, lo que puede dañar su crédito. Por ejemplo, verifique su información personal como nombre, dirección y número de seguro social para asegurarse de que sea precisa. Además, verifique si las cuentas de crédito y los préstamos se enumeran correctamente en su informe, incluido el saldo y el estado. Compruebe si se ha abierto una cuenta misteriosa, lo que puede indicar un posible robo de identidad.
Si encuentra un error, puede objetar a la oficina visitando el sitio web de la oficina para informar información incorrecta. Después de presentar una queja, la oficina debe investigar y responder dentro de los 30 días.
También debe buscar los factores negativos correctos en su informe, pero puede afectar su calificación crediticia. Estas medidas incluyen pagos atrasados, facturas de cobro de deudas, quiebras, gravámenes y demasiadas solicitudes de préstamos. Aunque no puede objetar el registro real, puede corregirlo antes de solicitar una hipoteca.
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Mejore su puntaje de crédito
Esto nos lleva al siguiente paso. Si tu crédito no está en perfectas condiciones (si es así, enhorabuena), tendrás que dedicar un tiempo a ponerlo en orden.
Su informe de crédito no contiene su puntaje de crédito. Afortunadamente, es muy fácil obtener un puntaje de crédito gratis. Por ejemplo, muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito proporcionan su cuenta fico de forma gratuita. Otros sitios web le permiten ver su calificación en VantageScore, aunque debe saber que los prestamistas usan este modelo de calificación con mucha menos frecuencia que FICO y puede ser ligeramente diferente de su calificación en FICO.
Cuando se trata de la calificación crediticia requerida para obtener una hipoteca, la mayoría de los prestamistas tradicionales consideran que 620 a 640 es la más baja. Si cumple con otros criterios, algunos préstamos respaldados por el gobierno le permitirán obtener préstamos con una calificación crediticia tan baja como 500. Sin embargo, cuanto mayor sea su puntaje, más barato será su crédito.
Una de las mejores maneras de mejorar su puntaje de crédito es pagar todas las deudas en su totalidad ya tiempo. El historial de pagos, el factor más ponderado, es el 35 % de su calificación crediticia. El monto de su deuda es otro 30% de su puntaje en relación con el préstamo total que ha recibido, por lo que es mejor mantener su deuda lo más baja posible.
Finalmente, antes de solicitar una hipoteca, evite realizar una gran cantidad de compras de préstamos o abrir una nueva línea de crédito durante varios meses, ya que esto tendrá un impacto negativo en la duración promedio de su historial crediticio y la cantidad de solicitudes complejas.
Calcula cuántas casas te puedes permitir
Antes de elegir la casa de sus sueños, asegúrese de que puede pagarla. Puedes usar la regla 28/36 para estimar cuántas casas puedes comprar. Esto también se aplica a su relación DTI; por ejemplo, una relación DTI del 50% significa que gasta la mitad de sus ingresos mensuales en el pago de la deuda.
Idealmente, su «pago inicial» (incluidos solo los gastos relacionados con la hipoteca) debería ser inferior al 28%. Tu ratio «interno», incluidas las hipotecas y todas las demás deudas, no debe superar el 43 %, pero idealmente menos del 36 %.
Si su DTI es demasiado alto, tendrá que trabajar duro para reducir o eliminar algunas deudas existentes antes de solicitar una hipoteca. Recuerde, el pago mensual de su préstamo es solo una pieza del rompecabezas. También hay intereses, seguro de vivienda, impuestos sobre la propiedad y (posiblemente) tarifas de asociación de propietarios. También debe considerar cuánto puede contribuir como pago inicial y si debe pagar el PMI.
Elige el tipo de préstamo hipotecario.
Debe evaluar sus opciones para decidir qué tipo de hipoteca se adapta mejor a sus necesidades. Algunas cosas para recordar incluyen:
Apoyo tradicional y nacional. Hay dos tipos principales de hipotecas. La primera es una hipoteca tradicional, lo que significa que la proporciona un banco privado, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Estos préstamos a menudo tienen requisitos de elegibilidad bastante estrictos y altos pagos iniciales.
Si su estado crediticio tiene muchas deficiencias y/o no ha ahorrado demasiado para el pago inicial, aún puede usar una hipoteca respaldada por el gobierno para comprar una casa, como un préstamo de la FHA, USDA o Virginia. Estos préstamos todavía se emiten a través de prestamistas individuales, pero los fondos están asegurados por el gobierno federal. Esto hace que estos préstamos sean mucho menos riesgosos para el banco que los emitió, lo que permite términos más flexibles.
Tasas de interés fijas y variables. Otra consideración importante es elegir una tasa de interés fija o variable durante el plazo del préstamo. Los préstamos de tasa fija suelen ser una opción segura porque sabe exactamente cuánto paga de hipoteca cada mes.
En los primeros días de los préstamos, las tasas de interés variables tienden a ser más baratas. Sin embargo, la tasa de interés se restablecerá una o más veces durante el plazo del préstamo, según el mercado actual. Esto significa que su tasa de interés puede aumentar en el futuro, haciendo que los pagos de su hipoteca sean inasequibles.
A corto y largo plazo. Finalmente, piense en cómo el plazo de su préstamo afectará los gastos. Por un lado, un préstamo más corto de 15 o 20 años le permitirá pagar el préstamo más rápido y ahorrar en costos de intereses. Sin embargo, también significa que los pagos mensuales serán mucho más altos, lo que eliminará parte de su flujo de caja. De hecho, en este caso, es posible que deba pedir prestada una cantidad menor.
Otra opción es extender el plazo del préstamo a 30 años o más. Esto ayudará a que los pagos mensuales sean más asequibles e incluso le permitirá pedir prestado más dinero. Pero a medida que aumenta la cantidad de años que ha pagado el préstamo, también aumentarán los intereses pagados a lo largo del tiempo.
Por ejemplo: Para un préstamo de $2,200,000 calculado a una tasa de interés anual del 4%, durante 15 años, terminará gastando un total de $2,266,288. Si extiende el plazo a 30 años, el pago mensual se reducirá en aproximadamente un tercio, pero también aumentará en un 77,451 por ciento adicional durante el plazo del préstamo.
Recoger los documentos necesarios para solicitar una hipoteca.
Tus finanzas están en buenas condiciones y sabes cuánto dinero puedes pedir prestado. Ahora bien, este es un trabajo real.
Los prestamistas requieren una gran cantidad de documentos como parte del proceso de aprobación de la hipoteca, por lo que se recomienda reunir todo antes de estar listo para presentar la solicitud. Esto es lo que necesitas:
Comprobación de ingresos. Primero, debe demostrar que tiene suficientes ingresos para pagar su hipoteca. El prestamista puede querer ver las declaraciones de impuestos de los últimos dos años, así como el Formulario W-2 o la última nómina. Si trabaja por cuenta propia, debe confirmar sus ingresos a través de su cuenta 1099 o su declaración de ingresos de los últimos dos años.
Si recibe pensión alimenticia o pensión alimenticia, también debe proporcionar una orden judicial, estados de cuenta bancarios y documentos legales que confirmen que continuará recibiendo estos ingresos.
Confirmar disponibilidad del producto. Además de los ingresos, los activos adicionales pueden ayudarlo a obtener una hipoteca. Se espera que los estados de cuenta bancarios de cuentas corrientes y cuentas de ahorro, cuentas de jubilación y otras cuentas de corretaje se proporcionen dentro de los últimos 60 días.
Lista de obligaciones. El prestamista también puede pedirle que proporcione documentos relacionados con deudas pendientes, como saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o cualquier hipoteca existente.
Otros documentos. Dependiendo del prestamista, es posible que deba proporcionar otros documentos. Por ejemplo, si actualmente está alquilando un apartamento, es posible que el prestamista quiera ver un recibo de cancelación del alquiler o una carta del prestamista como prueba de que pagó a tiempo.
Además, tenga en cuenta que si planea usar fondos donados para un pago inicial, deberá proporcionar una carta de regalo y un estado de cuenta detallado en papel sobre el origen de los fondos. Si vende activos en efectivo, es posible que deba proporcionar documentos que confirmen esta venta (por ejemplo, si vende un automóvil, debe proporcionar una copia del documento de transferencia de propiedad).