Si le resulta difícil obtener una hipoteca tradicional, trabajar con un prestamista hipotecario privado puede ser una buena opción. Estos prestamistas no están afiliados a instituciones financieras tradicionales, como bancos o cooperativas de crédito, lo que significa que son libres de proporcionar condiciones de préstamo más flexibles y requisitos menos estrictos.
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¿Qué es un prestamista hipotecario privado?
Un prestamista hipotecario privado es una organización privada, como un amigo, pariente o empresa, que proporciona fondos para préstamos hipotecarios y obtiene ganancias de inversión mediante el cobro de intereses. A diferencia de los prestamistas hipotecarios tradicionales que siguen las pautas de préstamos establecidas por el gobierno federal o las organizaciones patrocinadas por el estado, los prestamistas hipotecarios privados definen sus propios estándares de préstamos y procesos de suscripción.
Por ejemplo, un prestamista privado puede aprobar préstamos y ganancias en función del pago inicial y el capital del prestatario, en lugar del historial crediticio, la relación deuda-ingreso (dti) y el estado laboral requerido para obtener una hipoteca típica. Esto puede facilitar la aprobación de préstamos, pero también es más riesgoso para ambas partes.
También es importante tener en cuenta que los prestamistas privados no están regulados por el gobierno federal como los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito, por lo que se está perdiendo algunas, pero no todas, las protecciones. Los prestamistas privados, por regla general, deben registrarse ante las autoridades nacionales donde trabajan.
Si obtiene una hipoteca de un prestamista privado, la hipoteca se utiliza como una hipoteca estándar, lo que significa que firmará un acuerdo para pagar el préstamo más los intereses dentro de un cierto período de tiempo. También puede hacer un pago inicial. Los prestamistas privados pueden realizar su propio proceso de suscripción, como verificar su estado financiero y buscar por nombre. Al igual que con las hipotecas tradicionales, la casa que compre se usará como garantía y, si no hace el pago, puede cancelar la hipoteca.
¿Quién debe ser considerado un prestamista hipotecario privado?
Hay varios tipos de prestatarios que pueden beneficiarse de trabajar con prestamistas hipotecarios privados.
Prestatarios que no cumplen con los requisitos típicos
Algunos prestatarios pueden tener dificultades para cumplir con los requisitos que suelen establecer los prestamistas tradicionales. Por ejemplo, si trabaja por cuenta propia o no tiene los documentos necesarios o registros de trabajo requeridos por los acreedores tradicionales. Si tiene mal crédito o no tiene un historial de crédito establecido, puede ser difícil para usted cumplir con los requisitos crediticios de los préstamos tradicionales.
Dado que los prestamistas privados establecen sus propios criterios de elegibilidad, es más fácil para este tipo de prestatarios calificar para hipotecas.
Inversionistas de bienes raíces
Durante el proceso de suscripción, los prestamistas tradicionales inspeccionarán la propiedad para asegurarse de que hagan una inversión razonable y puedan revender la propiedad para compensar la pérdida cuando el prestatario incumpla. Si usted es un inversionista y quiere vender una propiedad en términos difíciles, puede ser difícil para usted cumplir con los requisitos del prestamista.
En cambio, puede considerar obtener una hipoteca de un prestamista privado menos calificado.
Sistema de búsqueda de empleo
En algunos casos, puede beneficiarse de condiciones de préstamo más favorables para individuos que los prestamistas tradicionales. Por ejemplo, los amigos o familiares pueden ofrecer tasas de interés más bajas y préstamos a largo plazo.
Tenga en cuenta que los prestamistas privados deben asegurarse de cumplir con las reglas del IRS. Si la tasa de interés es inferior a la «tasa de interés federal aplicable», la tasa de interés más baja permitida por el IRS para préstamos privados, esto puede tener un impacto fiscal.
Cómo encontrar un prestamista hipotecario privado
Los mejores prestamistas hipotecarios privados son aquellos que proporcionan el tipo de préstamo que necesita y calificaciones flexibles. Por ejemplo, un amigo o familiar puede actuar como un prestamista hipotecario privado, o puede encontrar una empresa local o nacional que se especialice en otorgar dichos préstamos.
Amigos o familiares
Si un amigo o familiar tiene dinero disponible, obtener una hipoteca de ellos puede ayudarlo a comprar una casa, si no tiene derecho a comprar una casa en otro lugar. Sin embargo, también puede afectar su relación, especialmente si no paga su pago y pone a esta persona en una situación difícil, debe solicitar un cronograma de pago o incurrir en una pérdida.
Es necesario especificar claramente los términos del préstamo y tratarlo como una transacción comercial para evitar situaciones embarazosas en el futuro. También se recomienda pedirle a un abogado o experto en bienes raíces que redacte un contrato de hipoteca para asegurarse de que usted y el prestamista cumplan con las leyes locales y acuerden un plan realista. También pueden estudiar el impacto fiscal y ayudarlo a completar los documentos necesarios, que incluyen:
Pagaré (o pagaré de préstamo hipotecario): Significa que usted acepta pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento. Esto debe incluir el saldo del préstamo, el pago mensual, el período de pago, la tasa de interés, el cronograma de pagos y cualquier cargo que se pueda cobrar, como pago atrasado o incumplimiento del préstamo.
Acuerdo de administración de fideicomiso (o hipoteca): esto indica que el prestamista es dueño de la propiedad y la conserva hasta que el prestatario pague el préstamo en su totalidad. Este es un acuerdo de gravamen sobre la propiedad, lo que significa que el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa si usted no paga.
Compañía hipotecaria privada
Las compañías hipotecarias privadas pueden dirigirse a diferentes tipos de prestatarios, como inversionistas, organizaciones comerciales o individuos que compran o construyen casas nuevas. Las hipotecas proporcionadas por estos prestamistas suelen ser hipotecas no estándar, que pueden tener grandes cantidades de préstamo y períodos de pago más largos.
Si está interesado en trabajar con estas empresas, considere buscar el consejo de familiares y amigos. También puede buscar el asesoramiento de agentes inmobiliarios u otros profesionales de la industria. Al investigar y comparar sus opciones con varios prestamistas, asegúrese de consultar el sitio web de la empresa, las reseñas en línea y cualquier queja que la empresa reciba a través de recursos como el Better Business Bureau.
Necesitará un prestamista que tenga un historial de críticas positivas, que ofrezca tasas de interés bajas, fácil de aplicar, tiempos de cierre rápidos y condiciones crediticias necesarias. Pídale al prestamista que le proporcione las tasas de interés, los términos del préstamo, las tarifas y los costos de cierre para que pueda comprender todos los detalles antes de presentar la solicitud.