El seguro de vida completo no es adecuado para todos, pero proporciona un ingreso garantizado que puede complementar los ingresos de jubilación.
El seguro de vida completo brinda cobertura de seguro y cuenta intereses en cuentas con valor monetario.
Como inversión, el seguro de vida completo es adecuado para personas ricas y padres con dependientes de por vida.
Dependiendo de su presupuesto, es posible que los bajos márgenes de ganancia no compensen las altas primas.
A primera vista, el seguro de vida es un concepto simple. Usted paga la prima del seguro a la compañía de seguros y, cuando muera, la compañía pagará la tarifa a su beneficiario. Pero el seguro de vida completo también incluye la parte de inversión, que es donde las cosas se pueden complicar.
Estas pólizas cobran intereses sobre las facturas para ahorrar impuestos y brindar ingresos garantizados, pero son costosas y no son adecuadas para la mayoría de las personas.
Guía de Navegación 👋
Cómo usar el seguro de vida completo como inversión
El seguro de vida total es dos productos en uno: póliza de seguro de vida permanente, que brinda un seguro de por vida, más una cuenta de ahorros.
Cuando pagas la prima del seguro, la compañía de seguros invierte parte de los fondos para que tu póliza tenga valor monetario. Esta cuenta crece con el tiempo a una tasa de interés fija garantizada por su compañía de seguros. La participación del valor de la moneda aumenta con los impuestos diferidos. Esto significa que si mantiene fondos en su cuenta, el interés que gane no estará sujeto a impuestos.
Una vez que haya acumulado suficiente valor monetario, puede comenzar a prestar de acuerdo con su política. Aunque no necesita pagar estos préstamos, este es su dinero. Su compañía de seguros deducirá todos los préstamos pendientes del monto del pago en el momento de su muerte.
Si decide comprar una póliza de una compañía de seguros de vida mutua, que es una compañía de seguros propiedad de su asegurado, puede recibir dividendos en función del desempeño financiero de la compañía. Puede retirarlos, usarlos para pagar primas de seguro o comprar un seguro adicional para aumentar el valor nominal de su póliza de seguro de vida. Si elige esta opción, el valor de su moneda también aumentará.
¿Cuándo vale la pena un seguro de vida?
En estos casos, el seguro de vida tiene sentido como inversión.
Si es una persona adinerada y ha hecho todas las contribuciones permitidas a su cuenta con ventajas fiscales (por ejemplo, un plan 401(k) o una cuenta de jubilación individual), además de sus ahorros con impuestos diferidos, también puede aprovechar de seguro de vida integral..
Cuando tu hijo sea adulto, su hipoteca estará pagada o ya no necesitará un seguro de vida por ningún motivo, podrás redimir tu póliza y retirar dinero. Si opta por no participar en esta política, tenga en cuenta que puede estar sujeto al impuesto sobre la renta sobre la cantidad que gana, y sus beneficiarios no recibirán beneficios por fallecimiento después de su muerte.
Tener dependencia de por vida, por ejemplo, niños con discapacidades
El seguro de vida puede brindar tranquilidad a cualquier persona con familiares. Si usted es un padre que cuida a un niño discapacitado, una póliza de seguro de vida puede ser adecuada para usted porque brinda un seguro de por vida. Ya sea que mueras o no, lo pagarás, lo que traerá una sensación de estabilidad financiera a tu familia.
Para asegurarse de que su hijo siga siendo elegible para los beneficios del gobierno, como ingresos adicionales del seguro, no incluya a su hijo como beneficiario
En su lugar, considere crear un fideicomiso para necesidades especiales. Un abogado puede vincular toda su póliza de seguro de vida a un fideicomiso y puede designar a un fideicomisario (como un tutor) para administrar el dinero en nombre de su hijo.
¿Quieres ayudar a tu familia a pagar el impuesto de sucesiones?
¿Vale su propiedad 12,06 millones de yuanes o más? Este es el límite de exención de impuestos federales para 2022, por lo que el IRS puede gravar el patrimonio de cualquier activo que supere el umbral en el momento de su muerte.
Además, algunos estados tienen su propio impuesto de sucesiones o impuesto de sucesiones. Por ejemplo, el impuesto a la riqueza de Nueva York entró en vigor después de 6,1 millones de dólares estadounidenses.
Debido al componente monetario, el seguro de vida completo es una forma de «ahorro obligatorio». Ya sea que mantenga la póliza hasta su muerte o la entregue en efectivo cuando se jubile, el seguro de vida permanente puede proporcionar a sus seres queridos los fondos que necesitan para pagar el impuesto a la herencia sin tener que cambiarse a otra cuenta.
¿Quieres diversificar tu cartera de inversiones?
Toda la vida es una inversión permanente, el valor de la moneda aumenta a una tasa de interés fija y el rendimiento es estable. No se ven afectados por los altibajos del mercado, por lo que si el mercado cambia, no perderá dinero.
Esto es diferente de otras pólizas permanentes, como el seguro de vida variable y el seguro de vida variable general. De acuerdo con esta política, el costo de devolución de los fondos aumenta con las tasas de interés variables, lo que significa que la rentabilidad depende de las condiciones del mercado y no está garantizada.
Desventajas del seguro de vida como inversión
Aunque el seguro de vida completo tiene sus ventajas, no es la póliza adecuada para la mayoría de las personas. Antes de formular una política, considere estas deficiencias.
primas caras
El costo del seguro de vida completo suele ser mucho más alto que el del seguro de vida de emergencia. Por ejemplo, según el corredor de seguros de vida Quotacy, un hombre sano de 40 años puede pagar un promedio de 6.388 pol al año por una póliza de 500.000, mientras que una mujer de la misma edad puede pagar 5.467 dólares. Por el contrario, una póliza de seguro de vida a término para un hombre saludable de 40 años cuesta un promedio de £ 340 y una mujer es 美元 2,287.
Si solo estás interesado en un seguro de vida, lo mejor es comprar una póliza de seguro de vida a término y transferir tus ahorros a otros fondos de inversión.
Lento crecimiento en el valor de la moneda
En los primeros años, tu compañía de seguros destinará parte de la prima a cubrir gastos, comisiones y otros gastos administrativos. Eventualmente, un mayor porcentaje de su prima provendrá de su valor monetario. Pero toma algo de tiempo, por lo que puede tomar de 10 a 15 años (o incluso más) acumular suficiente valor monetario para pedir prestado.
Si prefiere inversiones que generen rendimientos positivos rápidamente, debe hacer otra cosa. Si está interesado en los tipos de inversiones que ofrece el seguro de vida completo, intente comprar una póliza a una edad temprana para que tenga tiempo suficiente para obtener una ganancia considerable.
La tasa de rendimiento del valor de la moneda puede ser baja
Según Quotacy, la rentabilidad anual media sobre el valor monetario de todas las pólizas de seguro de vida oscila entre el 1 % y el 3,5 %. Aunque el seguro de vida completo brinda rendimientos fijos y garantizados sobre el valor monetario, puede obtener mayores rendimientos a través de otras inversiones (como acciones, bonos y bienes raíces). Consulte a un asesor financiero pagado para comprender las opciones de inversión con descuento fiscal que se ajustan a su tolerancia al riesgo.
No puedes controlar tu billetera
Con un seguro de vida completo, la inversión es seleccionada y administrada profesionalmente por su compañía de seguros. Como asegurado, no puede decir nada sobre el tipo de inversión o la cantidad de fondos asignados a ellos.
Por un lado, esto hace que el seguro de vida entera sea una inversión sin interferencias. Pero si usted es un inversionista experimentado, es posible que no le guste confiar en el administrador de inversiones de su compañía de seguros para obtener ganancias.
En este caso, puede considerar invertir más activamente en pólizas de valor monetario y que le permitan elegir su inversión de la cartera proporcionada por la compañía de seguros. Estos tipos de seguros incluyen el seguro de vida variable y el seguro de vida variable general, que tienden a tener el riesgo más alto y el rendimiento más alto en los seguros de vida.
Si retira efectivo de la póliza, puede haber consecuencias fiscales
En términos generales, si lo visita, solo debe pagar impuestos sobre su valor monetario, mientras que el IRS solo paga impuestos sobre su valor. Esta es la cantidad que ya pagó en forma de bono, menos los dividendos que recibió.
Si retira menos de los fondos estipulados en la póliza, estos fondos le pertenecen y no están sujetos a impuestos. Sin embargo, todos los pagos anteriores están sujetos al impuesto sobre la renta. Si cancela una póliza de seguro de vida o toma un préstamo de seguro de vida sin pagarlo, también puede pagar impuestos. Habla con un contador para obtener más información sobre cómo todos los tipos de seguros de vida te afectan a la hora de pagar impuestos.