Si debe una hipoteca más que el valor de su casa, tiene lo que se conoce como una «hipoteca submarina» u otra forma. Cuando el valor de la propiedad cae, la hipoteca cae.
Esta situación fue común durante la gran recesión de 2007 a 2009. En ese momento, el costo de la vivienda se desplomó y continuó cayendo mucho después del final de la recesión. Muchos propietarios que tienen préstamos para comprar o refinanciar surgieron antes de la crisis de la vivienda y finalmente se hundieron después del colapso.
Una hipoteca sobrecargada puede dificultar la venta o refinanciación de su propiedad. Afortunadamente, tienes una opción. Echemos un vistazo más de cerca a qué se trata una hipoteca inundada, cómo saber si la tiene y las opciones para refinanciar una hipoteca inundada.
Guía de Navegación 👋
Cómo refinanciar una hipoteca inundada
¿Qué sucede si intenta refinanciar su hipoteca y comenzar de nuevo? Esto puede no ser fácil si no tiene una garantía hipotecaria. Los bancos generalmente requieren que los prestatarios participen en el juego para obtener una hipoteca.
«Por lo general, los bancos quieren asegurarse de que sus intereses estén vinculados a una casa con una cierta cantidad de capital, por lo que refinanciar una hipoteca inundada generalmente no es posible. Sin embargo, renegociar los términos de los préstamos existentes podría ser una opción», dijo Peter Palion, un planificador financiero certificado en East Norwich, nueva York.
El primer paso cuando tiene una hipoteca llena es ponerse en contacto con su prestamista para explorar sus opciones.
Paso 1. Confirme que su hipoteca está bajo el agua
Determinar si su hipoteca está bajo el agua es solo una cuestión de determinar la cantidad que debe en su hipoteca y compararla con el valor de mercado de su propiedad.
Determine cuánto debe
Verifique su estado de cuenta hipotecario más reciente para encontrar el saldo pendiente del capital. Si necesita la información más reciente, llame a su inspector de crédito y solicite el monto estimado de su préstamo. El monto del cálculo incluye los intereses y las tarifas acumuladas desde su último cálculo.
Conozca el valor de su hogar
Una vez que sepa el monto del pago de su hipoteca, querrá determinar el valor justo de mercado de su casa. Puede obtener una cifra aproximada utilizando el sitio web del mercado inmobiliario y comparando el valor de casas similares vendidas cerca de usted. Sin embargo, obtener una estimación de un tasador con licencia puede darle la estimación más precisa del costo.
Cuenta tu riqueza
Un pequeño cálculo puede ayudarlo a confirmar si tiene una buena hipoteca. Determine su Patrimonio neto restando el saldo de la casa del valor de la casa. Por ejemplo, si su casa vale $ 300,000 y usted debe $ 325,000, su Patrimonio neto es igual a-$25,000 ($300,000-$325,000=-$25,000). En este ejemplo, su hipoteca es de $ 25,000 bajo el agua.
Segundo paso. Póngase en contacto con su prestamista
Una vez que sepa que su hipoteca está en peligro, llame a su prestamista. No se demore, incluso si se siente deprimido o inseguro. Lo mejor es informar a su prestamista sobre su situación e intentar desarrollar un plan razonable.
Tercer paso. Comprenda su elección
¿Alguien refinanciará su hipoteca? Es posible que se sorprenda al descubrir que existen oportunidades de refinanciación para los prestatarios calificados. Aquí hay algunas opciones a considerar::
Refinanciación de Fannie Mae LTV
Hay varios programas especiales que pueden ayudar a algunos propietarios que tienen hipotecas subacuáticas o que tienen dificultades para pagar los pagos.
Si su hipoteca es propiedad de Fannie Mae, puede ser elegible para una refinanciación de alta tasa de interés o una refinanciación de alto LTV, lo que ayuda a los prestatarios que no califican para una refinanciación estándar. Con este plan, puede reducir los pagos mensuales, reducir las tasas de interés, obtener vencimientos más cortos o cambiar a una hipoteca más estable, como una hipoteca de tasa fija.
- Los requisitos incluyen:
- Su crédito pertenece a Fanny Mae.
- Usted tiene una hipoteca por al menos 15 meses.
- Su pago está actualizado.
- No ha refinanciado de Refi Plus a través de Fannie Mae.
- Puede usar la opción de refinanciamiento de alto LTV varias veces, siempre que se cumplan todas las condiciones.
Freddie Mac refuerza el alivio de la refinanciación
Si no califica para una refinanciación hipotecaria estándar, ya sea debido a su bajo Patrimonio neto u otras razones, una refinanciación de Freddie Mac con beneficios extendidos podría ser adecuada para usted. Póngase en contacto con su prestamista para ver si Freddie Mac posee su préstamo. Si es así, puede ser elegible para un programa que puede reducir su tasa de interés o cambiar la estructura de su préstamo.