La refinanciación en efectivo le permite aprovechar el capital de su hogar y obtener efectivo para fines financieros, como reparaciones en el hogar o capacitación. Sin embargo, el dinero que recibirá no es dinero gratis, de hecho, es posible que tenga que pagar más intereses en su hipoteca.
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¿Es la tasa de interés de refinanciación más alta en los retiros de efectivo?
Si bien la diferencia no es particular, la tasa de interés de refinanciación de fondos no monetarios suele ser más alta que su tasa de interés y la tasa de interés correspondiente a término. De hecho, los prestamistas hipotecarios creen que refinanciar en efectivo conlleva un riesgo relativamente alto, ya que lo deja con un saldo de préstamo más grande y menos capital disponible que antes. Además, los prestamistas pueden ver los retiros de efectivo como una forma de ocultar problemas financieros graves, como una deuda masiva o un desempleo inminente.
La diferencia entre las tasas de interés de refinanciación en retiros de efectivo y no retiros de efectivo también depende del tipo de préstamo. Por ejemplo, un préstamo de la FHA no proporciona un ajuste de riesgo entre la compra y la refinanciación, por lo que la tasa de interés estará determinada por su relación de préstamo a valor (LTV) y su puntaje de crédito (más detalles sobre los factores que afectan su tasa de interés a continuación).
¿Cuál es la tasa de interés de refinanciación más alta en retiros de efectivo?
Para un prestatario de buen crédito que refinancia préstamos relacionados con su residencia principal en efectivo, la tasa de refinanciación en efectivo suele ser de un Cuarto a medio punto porcentual más alta que la tasa de interés y la tasa de refinanciación regular. «, dijo el CFA Greg McBride, analista financiero principal de BANKRATE.
Cómo determinar la tasa de interés de refinanciación mediante retiros de efectivo
Para determinar la tasa de interés de refinanciación en efectivo, el prestamista hipotecario toma la tasa de interés de referencia y luego la ajusta en función de su puntaje de crédito y su relación LTV. Tener una calificación crediticia más alta y una relación LTV más baja lo ayudará a obtener una tasa de interés más favorable.
Otros factores, como las condiciones económicas (incluida la inflación) y los gastos generales del prestamista, también pueden afectar su tasa de interés. Específicamente, los cambios en los bonos del tesoro a 10 años están relacionados con los cambios en la tasa de interés fija de las hipotecas.
Consejos para obtener la mejor tasa de refinanciación en efectivo
Mejore su puntaje de crédito
«Al igual que con cualquier refinanciación de hipotecas, obtendrá mejores términos con una calificación crediticia de 740 o superior», dijo McBride, » pero los prestatarios con una calificación crediticia de 680 a 739 aún pueden obtener tasas de interés muy competitivas, especialmente de diferentes prestamistas.”
Verifique primero su informe de crédito (hasta finales de 2022, puede ponerse en contacto con cada una de las tres agencias de crédito de forma gratuita cada semana: Equifax,Experian y TransUnion. 在AnnualCreditReport.com ). Anote su resultado, pero también preste atención a cualquier información incorrecta. Por ejemplo, la información de la cuenta de alguien puede aparecer incorrectamente en su informe o puede incluir información de contacto incorrecta. Si encuentra un error, comuníquese con la oficina de crédito lo antes posible para solucionarlo. Idealmente, debe hacerlo mucho antes de solicitar una refinanciación.
Si su factura por sí sola requiere trabajo, trabaje duro para pagar todas las facturas a tiempo, pague su deuda (esto ayuda a centrarse en la deuda con el pago mensual más alto, ya que afectará la cantidad que puede aprobar) y evite abrir.
Mantenga un bajo coeficiente de LTV
Si puede mantener un bajo índice de LTV después de la refinanciación, se convertirá en un prestatario más atractivo.
«Alguien con una casa de un millón de dólares que retira $ 100, 000 en efectivo pero con un 40% de LTV se considera mucho menos riesgoso que un prestatario que retira $ 25, 000 pero con un 80% de LTV», dijo McBride.
Compre puntos de descuento
La mayoría de los prestamistas le permiten comprar puntos de descuento para reducir su tasa de interés. El puntaje generalmente cuesta 1% del monto del préstamo y reduce su tasa de interés en 0.25%.
Sin embargo, no todos los puntos de compra crecen.
«Recuerde, el punto de pago reducirá la cantidad neta de dinero que realmente retira de la refinanciación», dijo McBride.
Si elige usar su crédito para reponer los puntos en lugar de pagarlos anticipadamente al final, también pagará más intereses.
La decisión de comprar puntos generalmente depende de cuánto tiempo se quede en casa. Si planea mudarse pronto, es posible que no tenga la oportunidad de alcanzar el punto de equilibrio o recuperar el valor de los puntos al ahorrar en sus pagos mensuales.